ACHAT D'UN BIEN IMMOBILIER : Comment diminuer son taux d'endettement ?

Le taux d'endettement pour obtenir un prêt immobilier est plafonné à 33 %, et un taux d'endettement supérieur à celui-ci peut réellement entraver votre capacité à obtenir la maison de vos rêves. De plus, un endettement trop important peut réduire de manière considérable votre reste à vivre, rendant votre vie quotidienne moins agréable. Votre taux d'endettement est supérieur au seuil d'autorisation ? Voici plusieurs conseils pour tenter de le réduire.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Connaître son budget d'achat immobilier, c'est tenir compte de plusieurs paramètres : taux d'endettement, durée du prêt, apport personnel, aide au logement et coûts associés à l'achat. Vous devrez tout particulièrement porter attention à votre taux d’endettement pour déterminer votre capacité d'emprunt. Faisons le point sur le taux d'endettement et les solutions pour le faire baisser. Voyons ensemble quelles solutions peuvent être utiles pour baisser votre taux d’endettement.

Si vous envisagez d'acquérir votre résidence principale, votre taux d'endettement correspond à l'ensemble de vos crédits qui sont en cours et ceux à venir, divisé par votre revenu net avant impôts. Pour un achat immobilier dans le but d’un investissement locatif, si vous êtes vous même locataire, le loyer que vous devez payer est considéré comme une charge d'emprunt.

Votre taux d'endettement ne peut excéder 33%

Aujourd'hui, le taux d'endettement est un critère essentiel pour l’obtention d’un crédit immobilier. Vous ne savez pas comment vous en sortir car votre taux d’endettement est trop élevé ? Voici quelques solutions pour le réduire.

Réduction du taux d'endettement en prolongeant la durée du prêt

Prolonger la durée du prêt peut être une idée judicieuse si vous désirez réduire votre taux d'endettement.

·      En effet, si vous deviez rembourser un prêt de 200 000 € au taux de 1,1 % sur 15 ans, les remboursements mensuels seraient de 1 206 €. Vous devrez ainsi gagner 3 618€ par mois pour emprunter ces 200 000€.

·      Sur 20 ans, 947€ par mois à 1,3% d'intérêt. Il faut donc gagner 2 841€ pour espérer emprunter 200 000€.

·      Après 25 ans, la mensualité de remboursement est de 800€. Il est donc nécessaire de gagner 2 400€ pour emprunter 200 000€.

En prolongeant la durée du prêt, vous pourrez également augmenter la somme que vous souhaitez emprunter, mais cela donnera lieu à l’augmentation des intérêts. N’hésitez pas à comparer les établissements de prêts (banques) pour espérer obtenir les meilleurs taux.

Réduction du taux d'endettement : vos crédits à la consommation peuvent être remboursés par anticipation

La bonne nouvelle, c'est que s'il vous reste moins de 6 mois d'encours sur un prêt à la consommation, les banques ne tiennent généralement pas compte de cette charge d’emprunt.

Cependant, s'il vous reste encore 2 ou 3 ans de remboursement, la charge d'emprunt sera dans ce cas prise en compte. En revanche, ces mensualités affecteront en permanence votre capacité d'emprunt. Dans ce cas il est généralement conseillé de faire appel à ses économies personnelles (5 000€-10 000€) pour tenter de rembourser son crédit à la consommation par anticipation plutôt que de voir sa capacité d’emprunt impactée fortement. Bien évidemment, il ne s’agit pas ici d’utuliser la totalité de votre capital mis de côté, car sachez que les banques exigent un acompte d'au moins 10 % dans le cadre de l'achat d'un bien immobilier.

Dernière chose : pensez à faire appel à votre famille !

Enfin, pensez à sollicitez votre famille si certains peuvent être dans la capacité de vous prêter une certaine somme d’argent. Dans certains cas, rajouter 10 000 € dans votre apport peut vous aider à faire passer votre taux d'endettement sous les 33 % !

En conclusion, lors de la recherche d'un crédit immobilier :

·      N’oubliez pas de calculer un taux d'endettement de 30% voire 33% de vos revenus pour répondre aux normes bancaires

·      Tentez de présenter un apport personnel d’environ 10% au minimum du prix d’achat, voire plus si possible

·      Étendre la durée de crédit pour diminuer les remboursements mensuels et le taux d’endettement

·      Rembourser vos crédits à la consommation déjà en cours afin de réduire votre endettement et financer votre bien immobilier

·      Si vous avez plusieurs mensualités et que votre taux d'endettement est trop élevé, regroupez vos différents crédits, ce qui est possible pour les détenteurs de prêts immobiliers et/ou de prêts à la consommation

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