Il sera plus facile d'emprunter en 2021 et d'obtenir un crédit immobilier

Il sera plus facile d’emprunter en 2021 et d’obtenir un crédit immobilier

Fin de l’année 2020 s’est tenue une réunion du Haut Conseil de Stabilité Financière qui a décidé d’assouplir les conditions d’octroi des crédits immobiliers. Jusqu’à présent de nombreux ménages étaient exclus pour l’accès à la propriété car ils ne respectaient pas les règles en vigueur mises en place depuis fin 2019, c’est pourquoi la décision du HCSF était tant attendue par les professionnels de l’immobilier car cela va enfin permettre de faciliter l’accès à la propriété.

Des conditions assouplies pour obtenir un crédit immobilier

En décembre 2019 des règles avaient été édictées concernant l’accès au crédit immobilier pour les particuliers qui ont été amendées en cette fin d’année 2020. Afin de décrocher un financement pour un projet immobilier, il faudra maintenant respecter ces nouvelles limites :

-        Auparavant l’endettement maximum admis était de 33%, il passe désormais à 35%.

-        Afin de tenir compte des différés de remboursement liés à l’achat dans le neuf ou aux travaux de rénovation, la durée maximale de remboursement passe de 25 à 27 ans.

Les banques vont pouvoir désormais s’affranchir de ces règles à hauteur de 20% de leur production de crédits contre 15% auparavant. C’est une nouvelle flexibilité qui va s’adresser en priorité à l’acquisition de la résidence principale.

Bruno Le Maire, le ministre de l’Économie et des Finances qui supervise le HCSF a dit « vouloir maintenir des conditions de crédit immobilier dynamiques pour protéger les ménages ». Les consignes émises fin 2019 ont eu des effets positifs qui ont été félicités, cependant il reconnaît que certaines banques n’ont pas réellement joué le jeu face à ces consignes, c’est pourquoi ces nouvelles règles émises fin 2020 ne seront plus de simples recommandations, mais deviendront contraignantes à partir de l’été 2021.

Quels candidats bénéficieront de ces nouvelles règles ?

L’assouplissement des règles d’octroi du crédit immobilier vont donc intervenir un an après le durcissement recommandé par le HCSF. Depuis fin 2019 le nombre de refus a largement augmenté du fait de la double limitation avec le taux d’endettement à 33% et de la durée de remboursement à 25 ans. Le taux de dossiers recalés pour non-respect du cadre a augmenté de 5,5% à 17% fin d’année 2019.

Les premières victimes de ce resserrement de l’accès au crédit en 2019 furent alors les primo-accédants ainsi que les investisseurs locatifs qui partageaient également les inquiétudes des professionnels de l’immobilier.

Depuis janvier 2020, les courtiers ont remarqué le refus de nombreux dossiers car les candidats, bien qu’ils étaient solvables, excédaient les plafonds fixés par le HCSF. Afin de ne pas totalement bloquer l’accès aux crédits immobiliers, les banques imposaient une gageure pour un jeune actif qui n’aurait pas eu le temps de constituer une épargne suffisante, même avec de bons revenus, davantage d’apport personnel. Pour les investisseurs locatifs, le rehaussement du taux d’endettement ainsi que de la durée d’emprunt vont faciliter leurs projets.

Maintenant, l’allongement de la durée maximale d’emprunt à 27 ans va s’adapter à la réalité du marché (différé d’amortissement pour l’achat dans le neuf) et va permettre aux investisseurs d’emprunter sur 25 ans au lieu de 23, deux années supplémentaires qui vont faciliter le respect du seuil d’endettement. Les autorités de régulation se rendent compte aujourd’hui que les investisseurs privés sont un maillon essentiel dans l’accès au logement, ils détiennent 60% du parc locatif.

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